Главная » Разное » Интернет эквайринг как выбрать

Интернет эквайринг как выбрать


Интернет-эквайринг «для чайников» / Habr

Доброго времени суток, хабравчане!

Этой статьей я хочу пролить свет на интернет-эквайринг в целом, рассказать с чем его едят.
Цель статьи: для общего развития.

Электронная коммерция – это сфера экономики, которая включает в себя все финансовые и торговые транзакции, осуществляемые при помощи компьютерных сетей, и бизнес-процессы, связанные с проведением таких транзакций.

К электронной коммерции относят:

• Электронный обмен информацией (Electroniс Data Interchange, EDI),
• Электронное движение капитала (Electronic Funds Transfer, EFS),
• Электронную торговлю (e-trade),
• Электронные деньги (e-cash),
• Электронный маркетинг (e-marketing),
• Электронный банкинг (e-banking),
• Электронные страховые услуги (e-insurance).

Схемы ведения бизнеса:

1) B2B или бизнес-бизнес
Предприятие торгует с другим предприятием. B2B — одно из наиболее перспективных и активно развивающихся направлений электронной коммерции на сегодняшний день. Пример сделки B2B — продажа шаблонов для сайта компаниям для последующего использования в качестве основы дизайна собственного веб-ресурса компании.

2) B2C или бизнес-потребитель
В этом случае предприятие торгует уже напрямую с клиентом (не юридическим, а физическим лицом). Примеры этого вида торговли — традиционные Интернет-магазины, социальная коммерция, или сфера продаж товаров и услуг в социальных сетях.

3) С2С или потребитель-потребитель
Совершение сделок между двумя потребителями, ни один из которых не является предпринимателем в юридическом смысле слова. Как правило, коммерция по схеме С2С осуществляется на сайтах Интернет-аукционов.

Интернет эквайринг – общий термин, которым обозначается прием платежей по пластиковым картам через Интернет с использованием специально разработанного web-интерфейса. Интернет-эквайринг, как составляющая электронной коммерции, представляет собой деятельность кредитной организации (банка-эквайера), включающую в себя осуществление расчетов с организациями электронной коммерции по операциям, совершаемым с использованием банковских карт в сети Интернет. Подключение организаций электронной коммерции банком-эквайером, как правило, осуществляется при технической поддержке Cервис-провайдеров, которые обеспечивают безопасность платежей, используя протокол аутентификации 3-D Secure и SSL, и отвечают за фрод-мониторинг операций, проводимых в Интернет-магазине. Чтобы расплатиться с помощью данной системы необходимо иметь кредитную карту, счет которой предназначен специально для оплаты товаров и услуг не только в интернете, но и в реальных магазинах.

Преимущества использования:

Для организаций:
 Глобальный масштаб
 Сокращение издержек
 Улучшение цепочек поставок
 Бизнес всегда открыт (24/7/365)
 Персонализация
 Быстрый вывод товара на рынок
 Низкая стоимость распространения цифровых продуктов

Для потребителей:
 Повсеместность
 Анонимность
 Большой выбор товаров и услуг
 Персонализация
 Более дешевые продукты и услуги
 Оперативная доставка
 Электронная социализация

Для общества:
 Широкий перечень предоставляемых услуг (например, образование, здравоохранение, коммунальное обслуживание)
 Повышение уровня жизни
 Повышение национальной безопасности
 Уменьшение «цифрового» разрыва
 Онлайн продажа/заказ товаров/услуг уменьшает автомобильный трафик и снижает загрязнение окружающей среды

Недостатки:
Для организаций:
 Возможные сомнения сторон по поводу принадлежности того или иного проекта к компании (негативная анонимность)
 Некоторая сложность в ведении и узаконивании деятельности предприятия в интернете

Для потребителей:
 Недоверие потребителя к услугам, продаваемым посредством интернета
 Невозможность «потрогать» товар руками
 Ожидание доставки приобретенной продукции

Для общества:
 Привлекательная платформа для мошенничества (снижение уровня сетевой безопасности)
 Вытеснение с рынка коммерческих оффлайн предприятий

Для государства:
 Недополучение в бюджет государства налоговых выплат при ведении «серых» схем учета

Участники рынка:
1. Покупатель — Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.
2. Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.
3. Продавцы. Сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.
4. Банки-эквайеры. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой
расчетный счет (Альфа-банк, Росбанк, ВТБ 24, Райффайзенбанк, ТрансКредитБанк).
Банк Экваер должен иметь собственный процессинг.
5. Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.
6. Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. (Visa Int., MasterCard WorldWide, Diners Club, Amex, JCB и China Union Pay).
7. Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы.
8. Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

Схема эквайринга:

1. Клиент совершает покупку в Интернет-магазине.
2. При выборе оплаты заказа пластиковой картой клиент переадресуется на авторизационную страницу Провайдера и вводит платежные реквизиты.
3. Провайдер формирует аутентификационный запрос и направляет клиента в систему аутентификации банка-эмитента (ACS).
4. После проведения аутентификации Провайдер направляет информацию для авторизационного запроса Процессору.
5. Процессор направляет запрос на авторизацию операции в международную платежную систему.
6. В зависимости от результата авторизации Процессор формирует сообщение Провайдеру о совершении операции либо отказе.
7. Провайдер информирует Интернет-магазин и клиента о результатах операции.
8. В зависимости от результата операции Интернет-магазин совершает продажу или аннулирует заказ.
9. Процессор направляет клиринговый файл для проведения расчетов в Расчетный банк.
10. Расчетный банк переводит возмещение по совершенным операциям на счет Интернет-магазина.
11. Направление итогового Акта по результатам отчетного периода.

В рамках интернет-эквайринга Сервис провайдеры предлагают широкой
спектр услуг для предприятий электронной торговли:

— Персональный счет;
— Виртуальный терминал — Программа для авторизации платежей через сеть Интернет в режиме реального времени, которая устанавливается на компьютер интернет — магазина или оффлайнового магазина.
— Полный набор методов предотвращения мошенничества,
— Формирование авторизационного запроса или передача файла финансовых транзакций эквайеру для дальнейшего проведения взаиморасчетов;
— Формирование возвратных платежей;
— Внутренние инструменты обнаружения и защиты от мошенничества;
— Мультивалютные платежи
— Клиентская и техническая поддержка 24/7
— Конкурентоспособная политика снижения издержек
— Стандарты безопасности;
— Высокий уровень обслуживания;
— Развитие отношений с компаниями, предоставляющими дополнительные услуги, для увеличения лояльности клиентов.

Фрод

Фрод (от англ. Fraud) — вид мошенничества в области информационных технологий, в частности, несанкционированные действия и неправомочное пользование ресурсами и услугами в сетях связи.

Фрод и кредитные карты

Кардинг (от англ. Carding) — вид мошенничества, при котором производится операция с использованием платежной карты или ее реквизитов, не инициированная или не подтвержденная ее держателем. Реквизиты платежных карт, как правило, берут со взломанных серверов интернет-магазинов, платежных и расчетных систем, а также с персональных компьютеров (либо непосредственно, либо через «трояны» и «черви»). Ответственность за такой фрод ложится на продавца, если он не использует 3DSecure.

Фишинг (англ. phishing, искаженное «fishing» — «рыбалка») — создание мошенниками сайта, который будет пользоваться доверием у пользователя, например — сайт, похожий на сайт банка пользователя, через который и происходит похищение реквизитов платежных карт.

Скимминг (от англ. Skim — снимать сливки), при котором используется скиммер — инструмент злоумышленника для считывания, например, магнитной дорожки платёжной карты. При осуществлении данной мошеннической операции используется комплекс скимминговых устройств:

Скиммер — Инструмент для считывания магнитной дорожки платёжной карты — представляет собой устройство, устанавливаемое в картоприёмник, и картридер на входной двери в зону обслуживания клиентов в помещении банка. Представляет собой устройство со считывающей магнитной головкой, усилителем — преобразователем, памятью и переходником для подключения к компьютеру. Скиммеры могут быть портативными, миниатюрными. Основная идея и задача скимминга — считать необходимые данные (содержимое дорожки/трека) магнитной полосы карты для последующего воспроизведения ее на поддельной. Таким образом, при оформлении операции по поддельной карте авторизационный запрос и списание денежных средств по мошеннической транзакции будут осуществлены со счета оригинальной, «скиммированной» карты. Скиммеры могут накапливать украденную информацию о пластиковых
картах, либо дистанционно передавать ее по радиоканалу злоумышленникам, находящимся поблизости. После копирования информации с карты, мошенники изготавливают дубликат карты и, зная ПИН, снимают все деньги в пределах лимита выдачи, как в России, так и за рубежом.

Видеокамера, устанавливаемая на банкомат и направляемая на клавиатуру ввода в виде козырька банкомата либо посторонних накладок, например, рекламных материалов — используется вкупе со скиммером для получения ПИН держателя, что позволяет получать наличные в банкоматах по поддельной карте (имея данные дорожки и ПИН оригинальной).

Данные устройства питаются от автономных источников энергии — миниатюрных батарей электропитания, и, для затруднения обнаружения, как правило, изготавливаются и маскируются под цвет и форму банкомата.

Фрод и GSM

Варианты GSM фрода

1) При подписке на какой-то контент, за условную плату клиенту в договор включают очень высокий тариф на отписку, а после делают всё возможное, чтобы клиент решил отписаться.
2) Невозвраты по SIM-картам кредитных тарифных планов.
3) Оформление SIM-карт на потерянные документы с тем, чтобы полученные SIM-карты с роумингом использовать за границей. При этом счета за разговоры местный оператор отсылает оператору, выпустившему SIM-карту, с некоторой задержкой, а пока платит за разговоры самостоятельно.
4) Откровенный обман, когда звонящий говорит, что, переводя небольшую сумму на его телефон, вы помогаете своему
родственнику, попавшему в аварию или в другую затруднительную ситуацию.
5) Возможен вариант открытия платного сервиса, со способом оплаты посредством SMS сообщений. При этом технически возможно получение отрицательного баланса на SIM-карте с дебетным тарифным планом.
6) Превышение лимита количества отправляемых SMS-запросов, обусловленный техническими возможностями платформы ОСС, приводящий к получению абонентом заказываемых услуг без фактической их оплаты.

Международная ассоциация операторов сетей GSM выработала свою классификацию для фрод-преступлений:

Access Fraud — мошеннический доступ — несанкционированное использование услуг сотовой связи за счет мышленного или неумышленного вмешательства, манипулирования или перепрограммирования номеров сотовых аппаратов ESN(Electronic Serial Number) и/или MIN (Mobile Identification Number). Способ возможен на сетях без аутентификации.

Stolen Phone Froud — несанкционированное использование украденного или потерянного стового телефона. Способ работает пока владелец не известит компанию и та не заблокирует доступ с украденного телефона.

Subscription Fraud — указание неверных данных при заключении контракта, использование услуг в кредит с намерением не оплачивать их.

Договорно-правовой аспект

Договор эквайринга — юридический документ, в соответствии с которым торгово-сервисное предприятие обязано работать как согласно действующему законодательству, так и по правилам, установленным платежными системами и банком-эквайрером. Основные требования к этому договору определены в Правилах платежных систем (например,
специализированный раздел Visa International Operating Regulations), однако эквайреры вправе изменять как форму, так и содержание подобных договоров.

Подключение интернет-эквайринга:

— Интернет-магазин обращается к провайдеру услуг (система электронных платежей) – Ассист, ДеньгиOnline, и пр.
— Выбрав одного из этих провайдеров, интернет-магазин регистрируется на его сайте, т.е. есть заполняет регистрационную форму и указывает, что он намерен принимать к оплате пластиковые карты и в каком банке он будет обслуживаться из предложенного перечня банков, которые предлагают данную услугу.
— Заявка на подключение направляется провайдером услуг в банк.
— Банк обрабатывает данную заявку, связывается с интернет- магазином по контактной информации, указанной в ней.
— Интернет-магазин, проходит все стадии до подписания договора.
— В итоге интернет-магазин подписывает договор на интернет-эквайринг и начинает принимать к оплате пластиковые карты через интернет.

Технологии безопасности электронных интернет-платежей по
пластиковым картам.

SSL-протокол(Secure Socket Layer) + Протокол 3D Secure

3-D Secure является XML-протоколом, который используется как дополнительный уровень безопасности для онлайн-кредитных и дебитных карт, двухфакторной аутентификации пользователя. Он был разработан Visa с целью улучшения безопасности Интернет-платежей и предложил клиентам услугу Verified by Visa (VbV). Услуги, основанные на данном протоколе также были приняты MasterCard, под названием MasterCard SecureCode (MCC), и JCB International, как J/Secure. 3-D Secure добавляет ещё один шаг аутентификации для онлайн-
платежей.

3-D Secure не следует путать с кодом CVV2, который напечатан на карте с обратной стороны.

3-D Secure является торговой маркой корпорации VISA.

Система 3х доменов:

Модель 3-D Secure реализована на основе 3х доменов, в которых происходит порождение и проверка транзакций:

Домен Эмитента, который включает в себя Держателя карты и Банк, выпускающий карты.
Домен Эквайера, который включает в себя банк-Эквайер и его клиентов (онлайновых торговцев).
Домен взаимодействия содержит элементы, которые делают возможным проведение транзакций между двумя другими домена. Он, главным образом, содержит сети и сервисы карточных ассоциаций.

Домены независимы в своих правах и являются важной частью процесса передачи информации в общей 3-D Secure-инфраструктуре. Для каждого домена определена собственная сфера ответственности в проведении
транзакций:
• В домене Эмитента банк-эмитент ответственен за аутентификацию покупателя и предоставление верной информации для проведения транзакции.
• В домене Эквайера онлайновый торговец ответственен за коммерческие отношения с покупателем, а также гарантию того, что покупатель был направлен в верный банк-эмитент для верификации. В этом же домене Эквайер несёт ответственность за согласование проведения транзакции через традиционные сети Visa или MasterCard.
• В домене взаимодействия платежная система Visa или MasterCard ответственна за сохранность информации по каждому эмитенту (банк держателя карты, интернет-адрес эмитента) и предоставление данной информации для вынесения решения в случае конфликтных ситуаций.
• Модель 3-D Secure предоставляет стандартный протокол взаимодействия между доменами для обмена и проверки транзакций. Она не вызывает необходимости изменений в отношениях между участниками одного домена:
• Торговец и Эквайер свободны в выборе любого способа проведения своих транзакций и в управлении отношениями в своих доменах.
• Эмитенты свободны в выборе любых предпочитаемых ими механизмов для аутентификации держателя карты.

В архитектуре 3-D Secure реализован набор специальных серверов для
обслуживания потока транзакций во время его жизненного цикла:

•В домене Эмитента Сервер Управления Доступом (Access Control Server или ACS) ответственен за управление процессами аутентификации между Покупателем и Эмитентом и гарантирует проведение платежных транзакций для Торговца.
•В домене Эквайера сервер Merchant Plug-In (или MPI) управляет потоком транзакций между инфраструктурами Visa/MasterCard, инфраструктурой держателей карты и платежной инфраструктурой, созданной Эквайером.
•В домене взаимодействия Сервер-Директорий (Directory) Visa/MasterCard ведёт информацию об участниках процесса. В этом же домене Сервер Истории Аутентификаций Visa/MasterCard (Authentication History Server или AHS) надёжно хранит информацию по всем транзакциям и гарантирует её доступность при возникновении конфликтных ситуаций.
•В доменах Эмитента и Эквайера Хостовые системы вовлечены в процесс выверки транзакций в бек-офисе банка для обеспечения клиринговых взаимозачетов между участниками с целью дальнейшей передачи денежных средств.
•В соответствии с протоколом 3-D Secure эмитенты теперь несут ответственность за аутентификацию владельцев карточек!

Упрощенно платеж по протоколу 3D Secure выглядит так:

— Покупатель, выбрав в интернет-магазине товар, нажимает кнопку «Оплатить».
— Браузер покупателя перенаправляется на страничку платежной системы, где покупатель вводит реквизиты карты.
— Сервер платежной системы проверяет, учавствует ли данная карта в платежах по протоколу 3D Secure, если участвует то браузер покупателя перенаправляется на сайт банка-эмитента данной пластиковой карты. Если не участвует в 3D Secure, то платеж может проходить по протоколу MIA SET.
— Допустим, что карта участвует в 3D Secure. Покупатель, попав на сайт банка-эмитента, проходит аутентификацию, способ аутентификации определяет банк-эмитент.
— В случае успешной аутентификации банк-эмитент возвращает платежной системе, подписанное подписью сообщение, что банк-эмитент верит данному покупателю и не возражает против операции по данной пластиковой карте.
— Далее платеж проходит как MIA SET.

SET
Стандарт SET (Secure Electronic Transaction) — технология, разработанная платежными системами Visa и MasterCard для обеспечения безопасных платежей с помощью пластиковых карт через открытую сеть.

Идентификация сторон при расчетах в сети производится путем обмена цифровыми сертификатами, удостоверяющими право участников сделки принимать или использовать пластиковые карты. SET-сертификат магазина содержит идентификационные параметры торговой точки. SET-сертификат владельца карты несет в зашифрованном виде информацию об основных параметрах карты. Проведение оплаты с использованием SET-сертификата не требует от клиента ввода параметров его карты и не предусматривает получение интернет-магазином данной конфиденциальной информации.

SET — Secure Electronic Transaction — проведение операции в сети, при которой покупатель и продавец могут однозначно идентифицировать друг друга при совершении сделки, обменявшись цифровыми сертификатами. Это позволяет обеим сторонам удостовериться в правомерности осуществления операции другой стороной.

SET — сертификат on-line магазина — набор данных в электронном формате, содержащий параметры Предприятия (название, и др.) и копию открытого ключа Предприятия, который сертифицирован в Центре Сертификации Банка в соответствии со стандартной процедурой (стандарт SET). Секретный ключ Предприятия хранится на платежном сервере. Сертификат предназначен для идентификации Предприятия в системе платежей, а также для осуществления возможности проводить платежи по картам в полном или усеченном стандарте в SET, в зависимости от типа Сертификата.

SET — сертификат держателя карты — набор данных в электронном формате, содержащий параметры карты (номер карты, Ф.И.О. держателя и др.) и копию открытого ключа держателя, который сертифицирован уполномоченным Центром Сертификации в соответствии с технологией SET.

MIA SET

Система также позволяет осуществлять платежи с помощью пластиковых карт и без использования SET — сертификатов клиента, в случае, если клиенты такими сертификатами не располагают. В этом случае используется технология MIA SET (Merchant Initiated Authorization). Для обеспечения безопасности платежей по технологии MIA SET, платежная система RBS предоставляет мощные возможности отсечения мошеннических транзакций. Подсистема борьбы с мошенническими операциями дает возможность клиентам — торгово-сервисным предприятиям — самостоятельно настраивать ее под собственные нужды, выбирая соответствующие антифродовые критерии.

Таким образом, в случае платежа по протоколу 3D Secure интернет- магазин не несет ответственности за мошенническое использование пластиковой карты. Решение о том, что является ли данная операция по пластиковой карте законной или нет, принимает банк-эмитент. В итоге в результате столь серьезных изменений в области безопасности онлайновых платежей и ситуации с карточным фродом в целом ведущие платежные системы с трудом находят общий язык с эмитентами, эквайрерами, виртуальными акцептантами и процессорами транзакций
при попытках заставить их устанавливать дорогостоящие системы и решения по проверке аутентичности держателей.

В данной статье я не считаю нужным описывать сертификацию и стандарты PCI DSS, о них подробно написано здесь: http://habrahabr.ru/post/130652/

Дополнительно можно почитать:

http://habrahabr.ru/post/30321/
http://habrahabr.ru/post/49254/ — Обзор эквайеров Украины
http://habrahabr.ru/post/124668/ — Подключение эквайринга
— PCI DSS

habr.com

Кому и зачем нужен интернет-эквайринг

Термин «эквайринг» происходит от английского глагола to acquire — «приобретать, получать». На языке финансов так называют возможность принимать платежи с банковских карт.

По данным Центробанка России, на каждого жителя страны сейчас приходится почти по две платёжные карточки. А количество электронных операций в розничной торговле достигло 56%. По сути, с эквайрингом мы сталкиваемся на каждом шагу: от покупки хлеба до оплаты авиабилетов.

Что такое интернет-эквайринг

Для классического торгового эквайринга необходим платёжный терминал (POS), который считывает информацию с магнитной ленты на пластиковой карте. Мобильный эквайринг, или приём платежей с помощью смартфона, осуществляется через мини-терминал (mPOS).

Интернет-эквайринг — это возможность принимать оплату прямо в онлайн-магазине, без всякого дополнительного оборудования. Всё, что нужно, — стабильное подключение к Сети и платёжный интерфейс. Покупатель не должен никуда идти. И даже иметь при себе карточку необязательно: достаточно знать её реквизиты.

Но за удобство приходится платить. Комиссия при интернет-расчётах может быть в 2–3 раза выше, чем при оплате через терминалы. Немилосердные тарифы обусловлены необходимостью круглосуточно поддерживать веб-интерфейс и обеспечивать безопасность онлайн-платежей.

В чём преимущества интернет-эквайринга

В онлайн-расчётах заинтересованы и продавец, и покупатель.

Плюсы для покупателя

  • Совершать покупки можно в любое время дня и ночи, не отходя от компьютера.
  • Весь процесс происходит в несколько кликов и занимает считанные минуты.
  • Исключён риск, что у кассира не будет сдачи или вас обсчитают.

Плюсы для продавца

  • Увеличивается объём продаж — в том числе за счёт круглосуточного обслуживания и спонтанных покупок. Почти 40% денег клиенты интернет-магазинов тратят импульсивно.
  • Отпадает необходимость оплачивать услуги инкассатора.
  • Исключён риск, что вам подсунут фальшивые купюры.

Как работает интернет-эквайринг

В процессе задействованы несколько сторон:

  • Держатель карты (покупатель).
  • Интернет-магазин.
  • Международные платёжные системы (Visa, MasterCard, American Express).
  • Банк-эмитент, который выпустил пластиковую карточку клиента.
  • Банк-эквайер, в котором открыт расчётный счёт продавца.
  • Процессинговый центр — система обработки транзакций по банковским картам. По сути является посредником между остальными участниками.

Если не углубляться в технические тонкости, процедура выглядит примерно так:

  • Определившись с покупками, клиент онлайн-магазина выбирает вариант оплаты карточкой.
  • Происходит переадресация на защищённую страницу, где покупатель вводит платёжные реквизиты.
  • Банк-эмитент проверяет, активна ли карта, достаточно ли средств на счету, разрешена ли операция в данной стране и многое другое.
  • Если проверка прошла успешно, интернет-магазин оформляет заказ. А покупатель получает извещение о том, что товар оплачен.
  • Банк-эмитент блокирует (но пока не списывает) необходимую сумму на счету клиента.
  • Банк-эквайер принимает информацию о транзакции и формирует файлы клиринга — специальные электронные документы для безналичных расчётов.
  • Только после получения файлов клиринга банк-эмитент перечисляет средства банку-эквайеру, а тот, в свою очередь, переводит их на счёт продавца.

Хотя взаиморасчёты между банками могут занимать несколько дней, для покупателя всё происходит в считанные секунды.

Как подключить интернет-эквайринг

В Российской Федерации услуги по онлайн-расчётам предоставляют коммерческие банки и платёжные сервисы, которые оформлены как небанковские кредитные организации (НКО) и несут такую же ответственность перед клиентом, что и банки.

1. Подключение через банк

Чтобы проводить карточные онлайн-платежи, банк должен иметь специальную лицензию и процессинговый центр (свой или сторонний). Банки-эквайеры работают напрямую с клиентами, поэтому и тарифы за услуги будут несколько ниже. Но, как правило, солидные финансовые структуры чаще отказывают в сотрудничестве мелким клиентам: они дорожат своей репутацией, предпочитают крупные организации и стараются не связываться с интернет-бизнесом, в легальности которого есть хоть малейшие сомнения.

2. Подключение через платёжный сервис

Платёжный сервис, или агрегатор, сотрудничает с несколькими банками и электронными кошельками одновременно. Обычно тарифы у таких поставщиков чуть выше. Зато они более лояльны к мелкому бизнесу, предоставляют гибкие условия, круглосуточную техподдержку и широкий выбор платёжных систем.

Что нужно учесть при выборе провайдера услуги

Неважно, с кем вы предпочитаете иметь дело — банком или агрегатором. Критерии при выборе конкретного поставщика будут одинаковыми.

1. Размер комиссии по транзакциям

За каждый перевод провайдер взимает комиссию, которая зависит от торгового оборота и сферы деятельности интернет-магазина, способа оплаты, участия в партнёрских программах и многих других факторов. Цена будет ниже, если у банка есть свой процессинговый центр и ему не нужно покупать эту услугу у сторонней компании.

Перед подключением эквайринга выясните, сколько и за что с вас возьмут. Но в любом случае дешевизна не должна быть главным критерием выбора.

2. Скорость и простота подключения

Какой пакет документов нужно собрать? Сколько дополнительных бумаг придётся оформить? В какие сроки рассматривается заявка? А если речь идёт о банке, обязательно ли открывать в нём расчётный счёт? Как правило, платёжные сервисы требуют меньше бумаг и готовы подключить к услуге в более короткие сроки.

3. Наличие готовых технических решений

Договориться об услуге — это одно. А чтобы она заработала, нужно интегрировать платёжную форму на сайт. Хорошо, если провайдер предлагает готовое решение. Иначе вам придётся нанимать разработчика и нести дополнительные расходы.

4. Количество способов оплаты

Чем больше платёжных систем поддерживает провайдер, тем лучше. Банки часто ограничиваются только карточными расчётами, оставляя за бортом электронные деньги («Яндекс.Деньги», Webmoney, QIWI) или мобильные платежи (Google Pay, Samsung Pay, Apple Pay). Если вы плотно сотрудничаете с иностранцами, важно, чтобы ваш поставщик услуг принимал карты зарубежных банков.

5. Срок зачисления средств на расчётный счёт

С момента покупки до поступления денег на счёт продавца может пройти 3, 4 и даже 5 дней. Лучше выяснить этот момент заранее. Чем быстрее средства станут доступными, тем лучше. Банки в этом вопросе часто опережают агрегаторов, зачисляя деньги в течение суток.

6. Качество техподдержки

Для интернет-магазинов критично, чтобы помощь можно было получить оперативно и в любое время суток. Поэтому доступ к специалистам 24/7 — важный критерий при выборе провайдера. Заранее протестируйте, насколько чутко реагирует техподдержка на звонки и обращения.

7. Борьба с мошенничеством

Убедитесь, что ваш будущий провайдер поддерживает все эти технологии защиты карточных платежей от мошенничества:

  • PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) — стандарт, принятый международными платёжными системами Visa, MasterCard, American Express, Discovery, JSB. Организация, которая занимается услугами интернет-эквайринга, должна иметь сертификат на соответствие PCI DSS.
  • SSL (Secure Sockets Layer) — протокол шифрования, который обеспечивает безопасную передачу данных в интернете.
  • 3D Secure — протокол защиты карточных платежей, разработанный системой VISA.

У каждого поставщика услуг могут быть свои дополнительные системы антифрода (от английского anti-fraud — «борьба с мошенничеством»). Эти сервисы автоматически проверяют каждую транзакцию и следят, нет ли в платеже чего-то подозрительного.

8. Наличие дополнительных возможностей и услуг

Они могут значительно облегчить жизнь и продавцу, и покупателю. Полезно, если провайдер предоставляет такие дополнительные функции:

  • Оплата в один клик. Это значит, что система запоминает реквизиты карт постоянных покупателей, позволяя им быстро совершить покупку. Чем меньше времени клиент тратит на оформление заказа, тем выше вероятность, что он не успеет передумать.
  • Инвойсинг. Покупатель получает счёт по электронной почте, СМС или в чате.
  • Холдирование (блокировка средств на счету покупателя). Если деньги уже поступили на счёт интернет-магазина, а нужной вещи не оказалось на складе, возврат средств займёт немало времени. А это значит, что клиент останется недовольным. Функция холдирования крайне полезна, если нужно проверить наличие товара. Вы сможете мгновенно вернуть деньги и сохранить лояльность покупателя.
  • Мультивалютные платежи. Покупатель может расплатиться за покупку в удобной для него валюте и сэкономить на конвертации.
  • Рекуррентные платежи. Новые транзакции создаются автоматически на основе информации о предыдущих платежах покупателя.

Читайте также 🤑🤑🤑

lifehacker.ru

Интернет эквайринг - что это такое простыми словами, преимущества оплаты через интернет эквайринг онлайн



Интернет эквайринг - что это такое простыми словами, преимущества оплаты через интернет эквайринг онлайн
  • Лучшие курсы
  • НБРБ
  • Криптовалюты
  • Новости
  • Отделения и банкоматы
  • Курсы валют Курсы валют
    • Конвертер
    • Курсы НБРБ
    • Курсы ЦБРФ
    • Торги БВФБ
    • Лучшие курсы валют
    • Курсы для больших сумм
    • Курсы валют в Москве
    • Курс доллара
    • Курс евро
    • Рубль
    • Доллар/Рубль
    • Евро/Доллар

myfin.by

Тарифы интернет-эквайринга, из чего складываются тарифы, факторы влияющие на стоимость интернет-эквайринга

Стремительный рост рынка интернет-эквайринга, происходящий в последние годы, привел к появлению множества потенциальных поставщиков услуги. К их числу относятся:

  • различные банки. Наиболее активно продвигают банковский интернет-эквайринг следующие кредитные организации:

o   Сбербанк;

o   Тинькофф;

o   Альфа-банк;

o   банк ВТБ-24 и множество других;

  • известные и вновь созданные процессинговые центры (их зачастую называют платежными шлюзами или провайдерами). Наиболее популярными заслуженно считаются процессинговые центры PayU, PayOnline, ChronoPay и другие.

Естественным и вполне логичным следствием стало разнообразие предлагаемых условий подключения и тарифов на предоставляемые услуги. Величина комиссии, которая взимается за услугу с клиента, зависит от самых разнообразных факторов, которые условно можно разделить на две основные группы:

  • особенности бизнеса принадлежащего клиенту интернет магазина или торговой сети;
  • условия подключения и предоставления услуги ее поставщиком.

Ознакомиться с предлагаемыми тарифами и условиями возможного сотрудничества достаточно просто – для этого можно зайти на сайт потенциального поставщика и заполнить заявку на подключение услуги интернет-эквайринга. В течение двух-трех дней клиенту будет направлено коммерческое предложение с основными условиями и тарифами.

Из чего складываются тарифы интернет-эквайринга?

Комиссия за услуги предоставления интернет-эквайринга складывается из нескольких составляющих, а именно:

  • тарифы используемой при проведении расчетов платежной системы.
  • комиссия банка-эмитента пластиковой карты, участвующей в финансовой операции;
  • тарифы банка-эквайера и процессингового центра, осуществляющего прием платежа.

В каждом конкретном случае взимаемая комиссия определяется индивидуально, так как некоторые составляющие могут меняться, в частности, банк-эмитент, запустивший карту в оборот.

Быстрое развитие рынка услуг интернет-эквайринга, а также постоянно происходящее совершенствование используемых для проведения платежей систем и сервисов привели к резкому росту конкуренции. Вполне логичным следствием этого стало снижение тарифов, которые в настоящее время обычно не превышают 2-4% от суммы платежа.

Кроме того, активное использование мобильного интернет-эквайринга, операции по которому могут выполняться с использованием как реальных, так и виртуальных карт, являющихся, по сути, разновидностью очень популярных и распространенных электронных кошельков, еще более расширили рассматриваемый сегмент рынка. Это также способствовало снижению предлагаемых тарифов.

Фото №1. Основные составляющие тарифов на услуги интернет-эквайринга

Факторы, влияющие на стоимость интернет-эквайринга

Как уже отмечалось выше, все факторы, влияющие на размер тарифов, разделяются на две группы. К первой относятся особенности бизнеса клиента, а именно:

  • планируемый оборот финансовых операций, проводимых с использованием интернет-эквайринга;
  • вид деятельности и реализуемых торговой сетью или магазином товаров;
  • финансовые результаты бизнеса клиента за последние годы;
  • репутация клиента и уровень сайта, на котором планируется осуществлять покупки и т.д.

Вполне очевидно, что наилучшие и самые выгодные условия подключения и тарифы предлагаются клиентам, обладающим наибольшими оборотами, положительной кредитной историей, детально проработанным сайтом и эффективно функционирующим бизнесом.

Фото №2. Пример зависимости комиссии от оборота клиент

Ко второй группе факторов, определяющих величину комиссии, относятся связанные непосредственно с поставщиком услуги и предлагаемым им условиям:

  • работа напрямую с банком или через платежного провайдера. Каждый из возможных вариантов имеет свои особенности. К примеру, сотрудничество непосредственно с банком обходится для крупных торговых сетей, как правило, дешевле. Для небольших интернет магазинов, напротив, выгоднее подключение услуги интернет-эквайринга через посредников;
  • наличие у банка-эквайера своего процессингового центра;
  • количество платежных систем, которые обслуживаются банком и т.д.

www.sravni.ru

преимущества и недостатки, как работает и как обеспечивается безопасность платежей

Под интернет-эквайрингом понимается разновидность электронной коммерции, включающая в себя банковские услуги по приему оплаты за товары интернет магазинов и торговых сетей, которая производится при помощи Интернета с использованием различных пластиковых карт. В последние годы данный вид платежей приобретает все большую популярность. Это является вполне логичным следствием широкого распространения разнообразных электронных платежных систем, увеличением возможностей мобильных средств связи, а также количества кредитных и дебетовых банковских карт.

Содержание

Скрыть
  1. Преимущества и недостатки интернет-эквайринга
    1. Как работает интернет-эквайринг
      1. Обеспечение безопасности платежей
        1. Как подключить интернет-эквайринг
          1. Тарифы интернет-эквайринга
            1. Когда выгодно открыть мерчант-аккаунт за рубежом
              1. Как открыть мерчант-счет в зарубежном банке

                  Интернет-эквайринг на собственных сайтах подключает все большее количество интернет магазинов, что обусловлено несколькими факторами, главными из которых является возможность значительно увеличить количество потенциальных клиентов, а также высокая надежность и безопасность используемых в настоящее время для интернет-эквайринга систем.

                  Принимать платежи допускается как с реальных пластиковых карт, так и с их виртуальных разновидностей. Данное обстоятельство еще более расширяет клиентскую базу, которая может активно использовать услуги интернет-эквайринга, включая в нее обладателей электронных кошельков в различных электронных системах.

                  Преимущества и недостатки интернет-эквайринга

                  Интернет-эквайринг предоставляет существенные преимущества, которые касаются как потребителей, так и организаций, реализующих товар. Для интернет магазина или торговой сети рассматриваемый вид банковских услуг позволяет:

                  • существенно увеличить число потенциальных клиентов;
                  • снизить величину издержек;
                  • оптимизировать и развить систему поставки и реализации товара;
                  • сократить сроки продвижения товара на рынок и т.д.

                  Клиенту также предоставляется целый ряд преимуществ, а именно:

                  • высокая степень анонимности производимых финансовых платежей;
                  • расширение выбора предлагаемых магазинами и торговыми сетями товаров и услуг;
                  • простота и скорость оплаты, а также сокращение необходимых для этого временных издержек.

                  К недостаткам услуг интернет-эквайринга можно отнести:

                  • недоверие со стороны клиентов к платежам с использованием интернета;
                  • юридические трудности узаконивания подобных платежных операций;
                  • проблемы с определением качества и характеристик приобретаемого в магазине товара;
                  • возможность различных мошеннических схем и т.д.

                  Несмотря на достаточно большое количество минусов, рассматриваемая платежная система используется все активнее, так как ее достоинства все-таки преобладают над недостатками.

                  Фото №1. Выполнение платежа с использованием интернет-эквайринга

                  Как работает интернет-эквайринг

                  Процедура использования интернет-эквайринга достаточно проста, интуитивно понятна и с легкостью может быть применена как при помощи компьютера, так и любого мобильного устройства, оборудованного выходом в интернет. Она осуществляется по следующей схеме:

                  • сначала покупатель выбирает нужный ему товар на сайте магазина, указав при этом вариант оплаты с использованием банковской карты;
                  • затем клиент перенаправляется на страничку авторизации, где необходимо ввести реквизиты пластиковой карты;
                  • введенные покупателем данные о карте, виде и стоимости товара передаются платежному провайдеру, который связывается с банком, предоставляющим услугу эквайринга;
                  • получивший запрос банк пересылает его в соответствующую платежную систему (MasterCard, Visa и т.д.), которая обслуживает карту;
                  • далее платежная система связывается с банком-эмитентом пластиковой карты, проверяя ее активность и наличие средств;
                  • в случае положительного результата отправляется подтверждение в платежную систему, оттуда – в банк-эквайер, затем платежному провайдеру, который подтверждает проведение операции магазину;
                  • получивший подтверждение магазин или торговая сеть оповещают клиента о совершении покупки товара.

                  Использование современных электронных систем позволяет выполнить все перечисленные операции и осуществить платеж в считанные секунды.

                  Фото №2. Схема интернет-эквайринга

                  Обеспечение безопасности платежей

                  Вопросы, связанные с обеспечением необходимого уровня безопасности проводимых с использованием интернета финансовых операций и платежей, заслуженно считаются наиболее актуальными. Опасения достаточно большого количества потенциальных клиентов с сохранности их средств, находящихся на банковских картах, серьезно тормозят развитие многих прогрессивных платежных технологий, в том числе Интернет-эквайринга.

                  Поэтому проблемам безопасности разработчики систем банковского эквайринга уделяют особое внимание. На данный момент можно с уверенностью утверждать, что используемые при этом специальные протоколы 3D-Secure, SecureCode и т.д. обеспечивают высокую степень защищенности эквайринговых платежей. Она, как правило, превышает уровень безопасности большинства существующих и активно применяемых на практике электронных систем оплаты. Поэтому клиентам, соблюдающим предписанные правила проведения платежей с использованием эквайринга, можно не опасаться за сохранность собственных средств.

                  Данный фактор, по достоинству оцененный значительным количеством потенциальных потребителей услуги, является одним из важных аргументов пользу дальнейшего распространения и все более широкого использования интернет-эквайринга.

                  Как подключить интернет-эквайринг

                  Перед тем как подключить услугу интернет-эквайринга необходимо определить наиболее оптимального ее поставщика, которые бывают двух видов:

                  • банк-эквайер. Организацией всех процессов эквайринга занимается соответствующая банковская служба или отдел;
                  • платежный провайдер, выступающий в роли посредника между банком и потребителем услуги. Его преимуществом является возможность работы сразу с несколькими банками, что позволяет увеличить эффективность и надежность платежной системы.

                  При этом следует обращать внимание на определенные критерии:

                  • размер комиссии, взимаемой за предоставление услуги;
                  • оценка используемых платежной системой форм, их простоты и понятности;
                  • анализ работы службы техподдержки и т.д.

                  Выбрав на основе указанных критериев поставщика услуги, интернет-магазин или торговая сеть обращаются к нему, регистрируются на соответствующем сайте банка или платежного провайдера. При этом предоставляются вся необходимая информация о виде банковских карт, использование которых планируется, а также банке, где будет осуществляться обслуживание.

                  На основе заполненных регистрационных форм и предоставленной информации составляется и подписывается обеими сторонами договор на предоставление услуг интернет-эквайринга.

                  Тарифы интернет-эквайринга

                  Услуги интернет-эквайринга за рубежом применяются уже не один год, поэтому накопленный опыт использования позволил разработать различные системы тарифов. В большинстве случае они предполагают оплату комиссии провайдеру, банку и используемой платежной системе за каждый проводимый платеж. Чаще всего, ее списывают со счета магазина или торговой сети, но существуют системы, позволяющие часть комиссии возмещать за счет покупателя товара. Кроме того, обычно берется оплата за подключение магазина или торговой сети к интернет-эквайрингу.

                  В большинстве случае целесообразно для увеличения эффективности платежной системы подключение к ней как можно большего числа банков. Это объясняется тем, что величина комиссии минимальна при использовании в одной системе пластиковых карт, с которых выполняется оплата, и выпустившего их банка.

                  При выборе способа, как подключить интернет-эквайринг, размер комиссии за проведение оплаты товара является одним из важнейших критериев. Как правило, соблюдается следующее условие – чем крупнее платежный провайдер или банк, тем ниже его комиссия. Снижение ставки достигается получением оптовых скидок у банков, принимающих участие в платежной системе.

                  Когда выгодно открыть мерчант-аккаунт за рубежом

                  Мерчант аккаунтом называется специальный счет, который используется для интернет торговли и предназначен для приема платежей за реализованный товар с помощью банковских карт покупателей. Причем оплата происходит прямо на сайте магазина или торговой сети, то есть является услугой интернет-эквайринга. Существующий уровень электронных технологий позволяет обрабатывать огромные объемы информации, проводя тысячи платежных операций в минуту.

                  У представителей отечественного бизнеса, чья деятельность связана с реализацией товаров с использованием интернет магазинов или торговых сетей, в последние годы получило широкое распространение открытие зарубежных мерчант-аккаунтов. Их популярность в значительной степени обусловлена рядом преимуществ, предоставляемых клиенту:

                  • возможность налоговой оптимизации;
                  • отсутствие фискального контроля над проводимыми валютными платежами;
                  • полученные финансовые средства находятся на банковских счетах за рубежом, что гарантирует их сохранность.

                  Естественно, при использовании зарубежных мерчант-акаунтов необходимо следить за соблюдением действующего налогового и финансового законодательства, а также осуществлять грамотное юридическое сопровождение проводимых платежей.

                  Как открыть мерчант-счет в зарубежном банке

                  Открытие мерчант-аккаунта за рубежом является относительно сложным с юридической точки зрения вопросом. Вместе с тем, данная услуга достаточно востребована в современных условиях, когда различные виды электронного бизнеса становятся все более масштабными, стремительно наращивая обороты.

                  Поэтому на рынке существует большое количество юридических фирм, предоставляющих рассматриваемую разновидность услуг и обеспечивающих грамотное оформление всех необходимых документов. При этом особое внимание нужно уделить, как уже отмечалось выше, соблюдению действующего налогового законодательства.

                  Обычно к желающим открыть мерчант-счет в банке за рубежом предъявляются достаточно типовые требования, большая часть которых относится к сайту магазина или торговой сети:

                  • наличие англоязычного варианта хотя бы основных и главных страниц сайта;
                  • оригинальность и уникальность содержащегося на нем контента;
                  • размещение на домене «.com».

                  При этом зачастую вместе с открытием зарубежного мерчан-аккаунта заключается договор и на доработку сайта, чтобы он отвечал всем предъявляемым требованиям. Подобный комплексный подход к организации интернет-эквайринга позволит наиболее полно использовать все возможности и преимущества платежной системы.

                  www.sravni.ru

                  Выбираем интернет-эквайринг для оплаты на сайте

                  В статье рассматривается вариант выбора организации, оказывающей услуги интернет-эквайринга для корпоративных клиентов, одновременно осуществляющей расчеты и техническое подключение без привлечения сторонних процессинговых компаний.

                  1. Кто имеет право оказывать услуги интернет-эквайринга?

                  Многочисленные публикации на тему приема платежей в интернете подробно описывают, в основном, общие вопросы выбора контрагента, оказывающего услуги интернет-эквайринга, редко уделяя внимание юридическим вопросам взаимоотношений между участниками процесса.

                  Попробуем чуть подробнее остановиться на юридических вопросах.

                  По смыслу операции интернет-эквайринг – это безналичный перевод денежных средств с банковской карты в пользу поставщика товаров или услуг.

                  На банковской карте денежные средства не хранятся и не учитываются, реквизиты банковской карты являются инструментом управления денежными средствами, находящимися на банковском счете (классические дебетовые или кредитные карты) или денежными средствами, предварительно предоставленными физическим лицом кредитной организации, без открытия банковского счета (предоплаченные карты).

                  В Российской Федерации безналичные услуги (с открытием или без открытия банковского счета) перевода денежных средств могут оказывать исключительно кредитные организации.

                  Из этого следует, что наличие договора с кредитной организацией на получение безналичных платежей через интернет-ресурсы является для поставщика товаров и услуг обязательным. Денежные средства при этом могут быть зачислены исключительно на банковский расчетный счет поставщика товаров или услуг, кроме операций по возврату денежных средств.

                  Иногда, для того чтобы «докопаться» до «истины», с кем же будет заключен договор, требуется много времени на внимательное изучение всех страниц сайта в поисках договора или прямой информации о том, кто же «стоит» за платежным сервисом.

                  На рынке есть предложения от компаний, не имеющих банковскую лицензию, по приему платежей банковскими картами в интернете. Схема проста – компания предлагает данные услуги от своего имени, фактически получая деньги от банка-эквайера на свой расчетный счет (например на ООО «Ромашка»). В этом случае клиент при оплате банковской картой увидит, что получателем платежа является не ваш интернет-магазин, а ООО «Ромашка». В банковской выписке клиента по карточным операциям будет указана то же ООО «Ромашка».

                  Чем привлекательна такая схема для магазина? Вывод полученных денежных средств ООО «Ромашка» может осуществить на любые платежные инструменты: банковские счета, банковские карты, счета по учету электронных денежных средств (Yandex.Money,), на электронные чеки (WebMoney). Однако данная схема подпадает под определение незаконной банковской деятельности с точки зрения правовой ответственности самой ООО «Ромашка», действия получателя денежных средств (поставщика товаров и слуг) могут быть квалифицированы как операции, конечной целью которых является уход от налогообложения.

                  Заключая договор на прием платежей с компанией, не имеющей банковской лицензии, все риски деятельности этой компании перекладываются на получателя денежных средств.

                  С учетом того, что ЦБ РФ будет предпринимать в 2014 году меры по «зачистке» рынка от подобных посредников, существует вероятность потери денег при работе подобным образом. Хотя конечно «свистопляска» с отзывом лицензий у банков тоже не добавляет оптимизма.

                  2. Особенности оказания кредитными организациями услуг по приему платежей в интернете альтернативными способами

                  Бурное развитие альтернативных способов оплаты в РФ привело к формированию мнения, что для успешного ведения бизнеса, интернет-ресурс должен принимать все возможные способы оплаты.

                  Появился термин «платежный агрегатор» – организация, предоставляющая возможность интернет-ресурсу принимать денежные средства различными способами по единому договору. С юридической точки зрения, в случае заключения одного договора на прием платежей разными способами, «платежный агрегатор» должен быть кредитной организацией.

                  Для оказания «агрегаторских» услуг кредитная организация заключает соответствующие договоры с банками, мобильными операторами и другими участниками рынка, предоставляющими возможность оплаты альтернативными способами.

                  3. С кем заключается договор?

                  В случае с классическими банками такого вопроса не возникает, услуга интернет-эквайринга предлагается на сайте кредитной организации, очевидно, что договор будет заключаться с ней.

                  Рынок интернет-эквайринга еще не достиг «зрелости», прежде всего, это проявляется в отсутствии публичных тарифов и окончательных условий, публикуемых в открытом доступе большинством кредитных организаций. «Альфа-Банк», «Русский стандарт», «ВТБ-24», «Сбербанк РФ», «ПСКБ», «КИТ-финанс» и другие банки указывают лишь общую информацию о возможности предоставления услуги интернет-эквайринга, предлагая на сайте оставить контактную информацию для последующего общения и определения условий работы. Многие банки для обеспечения информационного взаимодействия привлекают сторонние процессинговые компании, в этом случае договор на услуги интернет-эквайринга будет либо трехсторонним, либо договоров придется заключать несколько.

                  Большая часть классических банков, оказывающих услуги интернет-эквайринга, не предлагает возможность получения оплаты альтернативными способами.

                  Отдельную нишу занимают кредитные организации, предоставляющие сервис не только интернет-эквайринга, но и возможность получения оплаты другими способами, при этом они предлагают платежные услуги на отдельных сайтах под брендированным наименованием. Для них данный вид бизнеса является одним из основных, и они с готовностью рассказывают на своих интернет ресурсах о всех существенных деталях будущего взаимодействия.

                  4. Документы

                  Какие документы требуются для заключения договора с кредитной организацией на интернет-эквайринг?

                  Требования у всех разные, и это неудивительно. Например, для открытия банковского счета во всех банках (за редким исключением) с вас возьмут стандартный перечень. Это понятно: он определен инструкцией ЦБ РФ №28-И.

                  Кредитная организация, заключая договор на прием платежей (скорее всего, в названии договора будут фигурировать формулировки о переводах без открытия счета и информационно-технологическом взаимодействии), как правило, не требует открытия у себя банковского счета, поэтому законодательно установленного перечня документов нет.

                  Кредитная организация при составлении перечня документов для подключения услуги интернет-эквайринга будет руководствоваться внутренними документами и представлениями, основанными на действующем законодательстве. Информация о требуемом пакете документов, о способах их заверения и о порядке обмена документами должны быть доступны на сайте кредитной организации.

                  5. Интересные тарифы

                  Мнение о том, что для получения наиболее выгодного предложения по тарифам интернет- ресурс должен заключать прямые договоры по всем способам оплаты, является верным только отчасти. Для некоторых платежных методов получение более выгодных ставок, чем может предложить «платежный агрегатор», возможно только при условии достижения определенного объема совершаемых операций.

                  Рынок интернет-эквайринга крайне конкурентный с точки зрения «легкости» выбора контрагента.

                  Причина в том, что для подключения услуги не требуется физическое присутствие банковского офиса в регионе, где располагается персонал интернет-ресурса, не нужно никуда приходить, подключение и сама услуга предоставляется через интернет.

                  Привлечение клиента кредитная организация осуществляет либо через прямые продажи (выставки, телефонные переговоры), либо через рекламу услуги в интернете; подписанные документы могут быть присланы по почте.

                  Хотя тарифы точно не являются единственным определяющим фактором при выборе, с кем работать, размер комиссий очень важен. Сделав правильный выбор, интернет-магазин будет нести меньше расходов – при этом делать-то ничего не нужно, главное – на начальном этапе правильно выбрать с кем работать, если необходимо – договориться на индивидуальные условия оказания услуги.

                  Размер комиссии чаще всего будет зависеть от конкретного способа оплаты, самые высокие ставки при оплате со счетов мобильных операторов, самые низкие – банковский и почтовый перевод.

                  Для большинства интернет-проектов основным способом оплаты за продаваемые товары или услуги будет банковская карта. Доля оплат картами будет составлять 75-85% от общего оборота при онлайн оплате.

                  Поэтому, выбирая с кем работать, прежде всего, надо обращать внимание на размер комиссии по банковским картам. Возможно, вам предложат минимальные тарифы по альтернативным способам, однако, простая арифметика подсказывает, что лучшая комиссия должна быть по операциям, имеющим наибольшую долю в обороте.

                  Еще одним примером «заманивания» клиента является низкая комиссия на входе, одновременно с дополнительной комиссией за перевод принятых платежей (вывод) на банковский счет. Итоговая комиссия за операцию в этом случае будет, скорее всего, выше – поэтому, принимая решение с кем работать, необходимо внимательно смотреть на совокупность тарифов.

                  6. Техническая интеграция

                  Для распространенных CMS (систем управления сайтом), скорее всего, можно будет использовать готовый платежный модуль, для уникального интернет-ресурса потребуется провести полноценную интеграцию через API (интерфейс программирования приложений), предоставленный «платежным агрегатором». Информация о наличии разработанных готовых модулях для CMS доступна как на информационном ресурсе платежного агрегатора, так и на сайтах компаний разработчиков CMS.

                  Услуги по подключению вполне можно доверить внешнему программисту, привлеченному на выполнение разовой работы, например, через «фрилансовые» ресурсы. Сроки выполнения работы будут зависеть от его квалификации и, как правило, составят несколько рабочих дней. Интеграция с «платежным агрегатором» позволит в рамках одного технического решения принимать оплату всеми предлагаемыми способами оплаты, в соответствии с заключенным договором.

                  7. Делаем правильный выбор

                  • выбираем нужные способы оплаты для интернет-ресурса;
                  • выбираем среди публичных предложений несколько, удовлетворяющих по размерам комиссии по банковским картам, при этом, для плательщика проведение операции должно быть бесплатным;
                  • анализируем требуемый пакет документов для заключения договора;
                  • анализируем трудоемкость и стоимость технической интеграции;
                  • анализируем наличие поддержки плательщиков в режиме 24х7 – плательщик не должен остаться один на один с возможной проблемой при совершении оплаты;
                  • сравниваем платежные формы – плательщику должно быть удобно и понятно;
                  • общаемся с менеджерами кредитной организации, отвечающими за подключение – проверяем скорость реагирования на запросы, качество и полноту ответов, пытаемся получить индивидуальный тариф;
                  • принимаем решение и подключаемся;
                  • при достижении значительных объемов операций повторно запрашиваем у кредитной организации индивидуальные условия.
                  Автор - Елена Горбова. Оригинал статьи - на сайте shopolog.ru

                  www.payanyway.ru

                  Интернет-эквайринг — Википедия

                  Материал из Википедии — свободной энциклопедии

                  Последовательность процесса оплаты с помощью интернет-эквайринга

                  Интернет-эквайринг (англ. «internet acquiring») — это технология, являющаяся разновидностью эквайринга, позволяющая принимать к оплате банковские карты через Интернет. Главное отличие от торгового и мобильного эквайринга состоит в отсутствии терминала (POS, mPOS) для физического считывания данных карты. Таким образом, использовать интернет-эквайринг могут пользователи виртуальных банковских карт и электронных кошельков, у которых отсутствуют физические носители в виде пластиковых карт.

                  Технология Интернет-эквайринга[править | править код]

                  В общем случае процесс оплаты через Интернет состоит из следующих этапов[1]:

                  1. После оформления заказа в магазине клиент переадресуется на платёжную форму, где вводит данные своей банковской карты— номер, срок действия, имя и фамилию владельца, код CVV2/CVC2.
                  2. Магазин передаёт данные карты и сумму заказа платёжному поставщику (наиболее распространены платёжные агрегаторы).
                  3. Используя введённые данные карты, платёжный поставщик отправляет запрос авторизации в банк-эквайер. Обычно платёжный агрегатор заключает договоры с несколькими банками-эквайерами, что позволяет повысить надёжность системы и в ряде случаев снизить комиссию.
                  4. Банк-эквайер пересылает запрос авторизации в международную платёжную систему (далее МПС), выпустившую карту, например VISA, MasterCard, UnionPay.
                  5. МПС передаёт запрос авторизации в банк-эмитент (банк, выпустивший карту клиента), который производит процедуру фрод-мониторинга и проверяет, активна ли карта.
                  6. Если к карте подключена технология 3-D Secure, происходит процедура проверки[2]:
                    1. Перенаправление клиента на страницу ввода 3DS-пароля
                    2. Отправка 3DS-пароля (чаще всего в SMS-сообщении)
                    3. Ввод клиентом 3DS-пароля
                    4. Верификация банком введённого 3DS-пароля
                  7. Если проверка прошла успешно, банк-эмитент отправляет подтверждение МПС.
                  8. МПС возвращает ответ банку-эквайеру.
                  9. Банк-эквайер возвращает ответ платёжному поставщику.
                  10. Платёжный поставщик отправляет в банк-эквайер запрос на списание суммы заказа с карты клиента
                  11. Банк-эквайер пересылает в МПС запрос на списание суммы заказа с карты клиента.
                  12. МПС передаёт запрос банку-эмитенту.
                  13. Банк-эмитент проверяет остаток средств на счету клиента, и, если средств достаточно, производит перевод и пересылает подтверждение операции МПС.
                  14. МПС передаёт подтверждение операции банку-эквайеру.
                  15. Банк-эквайер передаёт подтверждение платёжному поставщику.
                  16. Платёжный поставщик оповещает магазин.
                  17. Магазин оповещает клиента об успешной оплате заказа.

                  В ряде случаев платёжный поставщик и банк-эквайер могут быть представлены одной организацией.

                  Если платёжный поставщик выступает отдельно и позволяет принимать платежи не только картами, но и электронными деньгами, он называется платёжным агрегатором. Платёжный агрегатор не может принимать карты напрямую, для этого он заключает договор с банком-эквайером, чаще всего с несколькими для обеспечения бесперебойной работы.

                  В России услуги интернет-эквайринга предоставляют CloudPayments, Тинькофф, Московский Кредитный Банк, Альфа-Банк, Райффайзен Банк, Сбербанк, Русский Стандарт, Банк Точка, Почта Банк.

                  Комиссия[править | править код]

                  За осуществление приёма платежей поставщик взимает комиссию, обычно с каждого обрабатываемого платежа. В большинстве случаев комиссия списывается с продавца, но ряд поставщиков позволяет настраивать распределение комиссии между продавцом и покупателем. Для минимизации размера комиссии компании с большим оборотом могут напрямую подключать Интернет-эквайринг. Выгодно подключить сразу несколько банков, и обрабатывать платежи по картам посредством их банка-эмитента. В случае, если обороты небольшие, проще подключить платёжный агрегатор, поскольку большой оборот агрегатора позволит получить существенный размер скидки у банков, который во многих случаях компенсирует дополнительную комиссию агрегатора.

                  Дополнительные возможности[править | править код]

                  • Сохранение карты в системе (оплата в один клик)— позволяет пользователю после первой оплаты не вводить все данные карты.
                  • Холдирование — заморозка части средств на расчётном счёте клиента. Полезно в случае, если необходимо проверить наличие заказанного товара на складе. В случае отсутствия заказа, деньги размораживаются без необходимости проводить возврат между расчётными счетами покупателя и продавца. Такой процесс осуществляется намного быстрее возврата средств.
                  • Рекуррентные платежи — регулярные платежи, из которых плательщик подтверждает только первый, а остальные производятся автоматически. Технология применима для пополнения баланса мобильного телефона и коммунальных платежей.
                  • Длинная запись — передача дополнительных данных вместе с платёжной информацией. Чаще всего применяется при продаже авиабилетов, когда необходимо передавать дополнительную информацию (паспорт пассажира, лицевой счёт).
                  • Инвойсинг — выставление счетов в Email или SMS-сообщении.

                  ru.wikipedia.org

                  Что такое эквайринг, какие виды бывают и как выбрать

                  Что такое эквайринг

                  Значение берёт начало от английского acquire – приобретать.

                  Это услуга, которую оказывает банк, благодаря чему ваш клиент может расплачиваться за приобретение товара или услуги безналичным расчётом, то есть банковской картой через терминал.

                  Основные особенности эквайринга:

                  • На сегодняшний день доля оплат безналичным расчётом превышает долю оплат наличными. Поэтому эквайринг важен для торгового вида бизнеса.
                  • Массовое использование банковских карт для оплаты позволило достичь большого уровня удобства. От клиента не требуется носить с собой наличку, а продавцу не нужно беспокоиться о сдаче.
                  • Комиссия за использование эквайринга берётся только с предпринимателя. Его клиенты за это не платят. А процент комиссии с бизнеса не высок. До 2,5 процента.

                  Участники эквайринговой операции

                  Бизнес (торговая точка) – предприниматель или фирма, которая продаёт товары или услуги.

                  Банк-эквайер – поставщик оборудования для проведения эквайринговых операций, взимает комиссию, а также несёт ответственность за техническое исполнение операции. Такая организация, чтобы иметь возможность предоставлять бизнесу услуги, должна быть зарегистрирована в одной или нескольких международных платёжных системах. Стандартно это всем известные Visa, MС, а также с недавних пор – «Мир».

                  Банк-эмитент – та организация, которая карты выпускает. В случае банка-эмитента ответственность распространяется на правильность расчётов с держателем карты.

                  Клиент – человек, владеющий банковской картой и совершающий с помощью неё безналичную оплату.

                  Виды эквайринга

                  Есть несколько основных видов эквайринга, а также ATM-экварйинг

                  Торговый эквайринг

                  К этому понятию относятся всё оборудование, размещённое в физических торговых точках, начиная от магазинов, заканчивая кинотеатрами, АЗС и кафе.

                  Это самый первый появившийся на рынке вид оплаты безналичными средствами. С помощью такого устройства, с карты клиента списывается нужная сумма денег. После чего они поступают на счёт продавца товара или услуги, через чей терминал было произведено списание.

                  Сумма денежных средств поступает на счёт продавца уже за вычетом процента комиссии.

                  Интернет-эквайринг

                  Сравнительно недавно ставший популярным в России вид эквайринга. Развился совместно с бурным ростом индустрии интернет-торговли. К этому виду относятся все виды покупок через интернет, когда оплата происходит через банковскую карту или платёжные сервисы.

                  Терминал в таком случае продавцу без надобности. Его заменяет электронный сервис банка и специальная онлайн-программа, которая будет обеспечивать конфиденциальность данных и защищённость денежного перевода.

                  Комиссия в случае интернет-эквайринга может превышать даже пять процентов.

                  Мобильный эквайринг

                  По сути это использование тех же самых POS-терминалов, что и при торговом эквайринге, только в данном случае предоставляется их мобильная версия. То есть такие терминалы не привязаны физически к одной точке, а могут переноситься.

                  Мобильный эквайринг необходим для определённых видов бизнеса, для реализации которых требуется возможность оплаты на месте. Например – такси, курьеры, выездная торговля и другие.

                  Мобильным такой эквайринг называется не только и не столько благодаря тому, что терминалы можно переносить, а из-за того, что управляются они с помощью сматрфона с установленным заранее на нём специальным приложением.

                  Комиссия за подобный эквайринг может быть ещё выше, чем в случае интернет-эквайринга. А предоставляют его такие сервисы как Pay Me, ibox, SimplePay и ряд других.

                  ATM-эквайринг

                  Подобный вид эквайринга тоже распространён, но не требуется для большинства видов бизнеса, а является самостоятельным. Это все возможные терминалы и банкоматы, которые позволяют совершать через себя оплату услуг.

                  Как выбрать эквайринг

                  На сегодняшний день почти каждая банковская организация предлагает среди своих услуг эквайринг. Как торговый, так и интернет, и даже мобильный. Но факт в том, что не во всех банковских организациях предоставляется одинаковое оборудование и прописываются одинаковые условия. Поэтому есть несколько критериев, по которым лучше выбирать.

                  Тип эквайринговых терминалов

                  От типа оборудования зависит и его стоимость, и его возможности.

                  POS-терминалы

                  Самые распространённые варианты. Модели такого оборудования представлены на рынке несколькими основными фирмами. В основном оборудованы стандартно, но также встречаются с возможностью дополнительно оснащать выносной клавиатурой для ввода пин-кода, чтобы покупателю была доступна только она, а сам терминал с блоком печати чеков находился у продавца.

                  Импринтеры

                  Практически изжившие себя виды, которые предшествовали стандартным ПОС-терминалам. Авторизация происходит по телефону. Такие терминалы встречаются сейчас только в качестве подстраховки в случае потери связи с интернетом у обычных терминалов.

                  Кассовые аппараты, оснащённые функцией эквайринга

                  На сегодняшний день становятся основным видом терминалов благодаря тому, что с лета 2017 года на законодательном уровне была введена обязанность всем торговым точкам использовать терминалы для моментальной онлайн-отправки чеков в налоговую. Такие аппараты мало того, что необходимы, так ещё и автоматизируют процесс, упрощая деятельность продавца и взаимодействие с контролирующим органом.

                  Разновидность терминалов по типу связи с банком

                  Варианты связи влияют на её стабильность и быстродействие. Естественно наиболее удобным является wi-fi соединение. Однако для этого требуется оснащение отдельно торговой точки интернет-соединением через обычного провайдера.

                  Сеть 3G позволяет использовать терминалы в точках, где нет отдельного подключения к интернету через провайдера, однако такой вариант значительно медленнее.

                  Остальные виды связи, такие как Ethernet и GPRS уже практически не используются.

                  Варианты платёжных систем, с которыми сотрудничает банк

                  Основными являются Visa и MasterCard. Однако чем шире список этих систем, тем больше вариантов карт может обсуживать терминал. С 2014 года большинство банков поддерживает и национальную платёжную систему «МИР».

                  Договор об оказании услуг эквайринга

                  Документ отражает все варианты взаимодействия между банком и фирмой или предпринимателем, включая сроки зачисления, варианты использования, техническую поддержку и так далее.

                  Также важно и дополнение к договору эквайринга, так как в нём должно содержаться описание оборудования.

                  Обязанности банка при эквайринге

                  • Стабильность действия оборудования.
                  • Обучение сотрудников.
                  • Своевременное перечисление денег.
                  • Сервисное обслуживание.

                  Обязанности торговой точки, оснащённой терминалом для эквайринга

                  • Требуется обеспечить безопасное использование терминалов.
                  • Обязанность принимать банковские карты.
                  • Обязуется выплачивать банку комиссию за использование терминала.

                  Этапы выбора банка для эквайринга

                  • Узнать какие варианты оборудования предлагает банк, какова стоимость терминала, каков его функционал.
                  • Прочитать и изучить договор эквайринга.
                  • Узнать, какой процент берёт банк с каждой безналичной оплаты

                  Важно! С каждой оплаты, проведённой через терминал, банк будет забирать себе определённый процент, который указывается в договоре. В случае торгового эквайринга он варьируется от банка к банку и может достигать 2,5%. 

                  И если некоторые банки предоставляют POS-терминалы для своих клиентов бесплатно, то комиссия за использование берётся всеми. При выборе банка важно понимать, какие именно комиссионные условия предлагает вам организация.

                  • Уточнить, какие платёжные системы поддерживаются.
                  • Выделить свои права и обязанности согласно договору.
                  • Изучить предлагаемые банком тарифы на расчётно-кассовое обслуживание.
                    Это важный фактор, так как некоторые банки не позволяют пользоваться терминалами без открытия расчётного счёта, что может усложнить задачу и увеличить расходы на эквайринг в целом.

                  Как подключить эквайринг

                  • Обратиться в банк и запросить консультацию по эквайринговым услугам. Узнать всю информацию.
                  • Заполнить заявление по форме банка для подключения эквайринга.
                  • Заключить с банковской организацией договор.
                  • Предоставить запрашиваемые банком документы
                  • Начать работать и принимать оплату безналичным расчётом.

                  Необходимые документы для заключения договора эквайринга

                  • Паспорт представителя фирмы, либо паспорт индивидуального предпринимателя
                  • Документ о гос.регистрации
                  • Документ из налоговой
                  • Документ с реквизитами
                  • Карточка, в которой содержатся образцы подписей и оттиск печати.
                  • Банк может запросить дополнительные документы – бухбаланс, лицензии и патенты, фото торговой точки, где будет установлен терминал и т.д.

                  Безопасность эквайринга

                  Торговый эквайринг считается самым безопасным и защищённым. Наименее – мобильный эквайринг из-за того, что при его осуществлении используется смартфон и прямое подключение к интернету. Поэтому банки часто ставят лимиты на размеры сумм, которые можно оплатить через этот вид эквайринга за один раз.

                  Что делать, если счёт в одном банке, а эквайринг хочется открыть в другом?

                  Если у вас торговый вариант эквайринга, то большинство банков на сегодняшний день не видят никакой проблемы в том, что р/с открыт в одной организации, а терминал предоставляется другой. Однако нужно понимать, что за перевод в другой банк будет либо отдельная, либо повышенная комиссия.

                  Если у вас интернет-эквайринг, то пользоваться им можно вообще без открытия расчётного счёта. Средства в таком случае будут поступать на личный счёт. Другое дело, что банкам это невыгодно, поэтому они предпочитают такие услуги вообще не оказывать. Выходом могут стать специальные сервисы. Например, Эвотор, или Uniteller. Такие сервисы выступают посредниками между вами и банком, сами заключая соглашения.

                  Что выгоднее – покупать терминал для эквайринга, или арендовать его?

                  Этот вопрос предприниматель должен решить для себя сам. Потому что всё будет зависеть от конкретной ситуации, возможностей и условий банка. Так, например, некоторые банки при расчётно-кассовом обслуживании предлагают установку терминалов бесплатно. С другой стороны, комиссия за использования терминала банка может быть выше, чем при собственном. Но собственный стоит в несколько раз дороже, что может не подойти начинающему предпринимателю, а банк при этом может наложить ограничения на суммы ежемесячного использования.

                  Для ответа на вопрос нужно знать конкретные условия.

                  Нужно ли выбивать чеки при использовании интернет-эквайринга?

                  Сейчас законодательство это требует. Конкретно всё прописано в законе № ФЗ-54. Другое дело, что при интернет-оплате картой, подтверждающим документом будет электронная квитанция. Именно она может учитываться в качестве подтверждающего документа в момент составления бух или налоговой отчётности, а также быть основанием для возврата. Такая квитанция стандартно отправляется на адрес электронной почты, которые клиент обязательно заполняет при покупке.

                  Может ли банк отказать в эквайринге?

                  Может, но такие случаи крайне редки. Просто потому что для банка это выгодная сделка. С другой стороны он вправе это сделать, если считает, что клиент, обратившийся за эквайрингом обладает плохой бизнес-репутацией, или занесён в чёрный список банка.

                  Стандартные требования к интернет-порталу для предоставления услуг интернет-эквайринга

                  На сайте необходимо разместить контактную информацию, которая будет содержать реквизиты продавца, его адрес и телефон для связи.

                  Портал обязан предоставлять такое описание товара, которое позволит покупателю делать осознанный выбор при покупке. (Это на самом деле, чтобы возвратов меньше было).

                  Должна быть размещена подробная информация по осуществлению оплаты, а также логотипы платёжных систем.

                  Должна быть размещена информация о том, как покупатель может вернуть товар, а также информацию о том, какие товары не подлежат возврату.

                  Продавец должен предоставлять информацию о доставке.

                  В случае, если интернет-портал не обладает какой-либо из вышеуказанной информации, банк может отказать в предоставлении услуг эквайринга, либо занести фирму в разряд «повышенные риски», что ведёт за собой повышение комиссии.

                  businessmens.ru

                  Смотрите также